%20(1).svg)
.png){kind=logo}
.png)
.png)
.png)
Monenlaisten yrityslainojen, factoring- ja leasingsopimusten joukossa takaus on edellytys rahoituksen saamiseksi. Yleensä on tavallista vaatia rahoitustakuu pienille yrityksille, jotka tuottavat tappiota tai tuottavat vähemmän, kuin kannattaville yrityksille, joilla on suurempi liikevaihto. Tämä johtuu siitä, että jälkimmäisten takaisinmaksukapasiteetti katsotaan olevan riittävän hyvä, jotta lainantarjoaja on valmis ottamaan riskin rahoituksen myöntämiseksi ilman takausta. On myös yleisempää, että pienemmät yritykset hyväksyvät takaus sitoumuksen, koska se antaa suuremman määräysvallan yrityksessä ja siten hyvä käsityksen heidän tekemästä sitoutumisesta.
On tavallista, että yrittäjien keskuudessa syntyy useita kysymyksiä, kun vaaditaan takausta, minkä vuoksi olemme koonneet vastauksia moniin näistä tässä artikkelissa.
Yksityisyritys: Tämän tyyppinen yritys ei ole oikeushenkilö ja sen sijaan organisaation numerona käytetään yrittäjän sosiaaliturvatunnusta. Tässä yrittäjä on aina vastuussa yrityksen velvoitteista (esimerkiksi velat ja sopimukset), eikä takausta yleensä tarvita, koska yrittäjä on jo vastuussa velkojen maksamisesta.
Kaupankäyntiyhtiöt ja kommandiittiyhtiöt: Kumppanit eli yrityksen osakkeenomistajat ovat aina henkilökohtaisesti ja yhteisvastuullisesti vastuussa kolmansille osapuolille. Tämä tarkoittaa, että yrittäjillä on henkilökohtainen vastuu yrityksen velvoitteista ja, että takausta ei vaadita, koska he ovat jo vastuussa velkojen maksamisesta. Solidaarinen vastuu tarkoittaa, että yksi kumppaneista voidaan olla vastuussa koko yrityksen velasta. Maksaja voi puolestaan vaatia muilta kumppaneilta osuuttaan velasta.
Osakeyhtiö: Koska osakeyhtiö on laillinen taho, yrittäjä ei ole henkilökohtaisesti vastuussa yhtiön veloista, ellei toisin ole sovittu. Tämän seurauksena takausvaatimukset syntyvät suhteellisen usein pienissä osakeyhtiöissä, joiden myynti ja voitto ovat pienemmät. Jos yritys tuottaa voittoa tai on halukas vaihtamaan toisen tyyppisen vakuuteen, se voi välttää henkilökohtaisen takauksen.
Yksinkertainen vakuus: Yksinkertainen vakuus tarkoittaa, että takaaja eli henkilö, joka on ottanut vastuun velasta, ottaa maksuvastuun vasta, kun lainanottajalla (yrityksellä) ei ole enää jäljellä olevaa omaisuutta.
Omavelkainen-takaus: Tarkoittaa, että takaaja on vastuussa lainasta ikään kuin tämä olisi hänen oma velkansa. Lainantarjoajalla on tällöin oikeus vaatia takaajalta velkaa ilman, että se olisi ensin vaatinut yritystä maksamaan takaisin yrityksen lainaa / rahoitusta. Jos takaajia on enemmän, lainantarjoaja voi vaatia mitä tahansa näistä maksettaessa koko lainan. Maksajalla on oikeus vaatia muilta takaajilta osuuttaan velasta. Hänellä on myös takautumisoikeus luotonsaajaan, mikä tarkoittaa oikeutta vaatia luotonsaajaa (yritystä) maksettavasta velasta.
On joitain termejä, kun puhutaan takauksista, jotka voi helposti tuntua hieman hankalilta. Useimmat asiat ovat kuitenkin melko loogisia, kun on kyse takauksista; yksinkertaisesti otat vastuun jonkun toisen velasta (yritys yksityishenkilönä) siltä varalta, että hän ei pysty maksamaan.
Alla on selitys mitä yleisimmät termit tarkoittavat.
Sopimusten vapaus: Takaussopimukseen sovelletaan sopimusvapautta. Tämä tarkoittaa, että sopimus voi rajoittaa takausvastuuta ajallisesti (kuinka kauan sitä sovelletaan) ja määrällisesti (kuinka paljon takaaja ottaa vastuun).
Vakuus: Vakuus tarkoittaa, että luonnollinen henkilö tai oikeushenkilö ottaa taloudellisen vastuun jostakin muusta; tässä tapauksessa kyse on yrityksestä. Useimmiten vastuu käsittää lainan / rahoituksen maksamisen, mutta se voi liittyä myös sopimuksen tai sopimuksen täyttämiseen, esimerkiksi kiinteistön rakentamisen loppuunsaattamiseen, jos rakennusyritys ei pysty toteuttamaan hanketta sopimuksella.
Luotonantaja: Onko se, jolla on vaatimus jonkun muun suhteen. Toisin sanoen luotonantaja on pankki tai lainantarjoaja, joka on myöntänyt lainan yritykselle.
Takaaja: Onko luonnollinen henkilö tai oikeushenkilö, joka ottaa taloudellisen vastuun toisesta.
Luotonottaja: Onko joku, jolla on velkaa jollekin muulle. Velka koostuu yleensä rahasta, mutta se voi olla myös myyjän lupaama tuote tai palvelu, jonka joku on suostunut suorittamaan.
Henkilökohtainen vakuus: vaaditaan laillisesti omaa vakuutta. Tämä tarkoittaa sitä, että henkilö ottaa vastuun velan maksamisesta, jos takaamasi henkilö ei pysy sitä tekemään.
Vanhentuminen: Jos velkasopimuksessa on vanhentumisaika, myös takausvastuu katoaa sen päättyessä. Vanhentumisaika päivitetään kuitenkin aina, kun muistutus lähetetään.
Yleensä ei ole muodollisia vaatimuksia sille, miltä takaussopimuksen pitäisi näyttää. Takaussitoumus sisältyy yleensä lainasopimukseen, jossa lainanottajan velvoitteet on määritelty. Teksti on nimeltään "vakuustuomio", ja takaaja allekirjoittaa sen. Seuraava esimerkki tällaisen lauseen muotoilemisesta: "Lainanottajan velkakirjan mukaisten velvoitteiden osalta takaus allekirjoitetaan omaksi velaksi".
Takaaja ei yleensä voi irtisanoa takausta. Uutta vakuutta tarjoava lainanottaja tai uusi takaaja voi kuitenkin pyytää vapautusta takauksesta. Tällöin velkojan on hyväksyttävä uusi vakuus tai takaaja. Toinen vaihtoehto on, että takaaja maksaa itse velan ja vaatii sitten lainanottajalta velanmaksua.
Tilanteissa, joissa yhdelle ja samalle velalle on useita takaajia, on tärkeää tietää, minkä tyyppinen vastuu heillä on. Solidaarisen vastuun tapauksessa velkoja voi vaatia yhdeltä takaajalta koko velan. Tällä puolestaan on sitten oikeus vaatia jäljellä olevilta takaajilta velka osuutta. Jaetun vastuun tapauksessa velkoja voi sitä vastoin vaatia takaajaa vain tämän omasta osuudesta.
Tilanteessa, jossa takaaja on joutunut maksamaan kokonaan tai osittain lainan, hänellä on takautumisoikeus lainanottajaa vastaan. Tämä tarkoittaa, että takaaja voi vaatia rahat takaisin lainanottajalta.
Muun muassa sopimuslain mukaan takaussitoumus voidaan kirjoittaa kokonaan tai osittain, jos luotonantaja on suorittanut luottotarkastuksen väärin tai jos takaaja ei ole saanut riittävästi tietoa siitä, kuinka luotonsaaja käsittelee velkaa. Tätä kutsutaan säädöksi.
Lainanottajan nykyinen taloudellinen tilanne. Varmista, että ymmärrät hyvin yrityksen ja sen taloudellisen tilanteen. Katso tilinpäätöstä ja pyydä uusimpia lukuja kirjanpidosta.
Rahoituksen tulokset: Yritä arvioida, miltä asiat näyttävät, kun yritys on saanut rahoituksen. Kasvavatko myynti vai laskevatko kulut? Muuttuuko kapasiteetti? Jos mahdollista, yritä myös saada käsitys siitä, miten se vaikuttaa yritykseen taloudellisesti.
Varmista, että saat hyvän käsitysen sitoumuksen merkityksestä. Lue lainasopimus huolellisesti, jotta ymmärrät, miten laina toimii ja mitkä ovat velvollisuutesi takaajana. Jos sinulla on kysyttävää, kysy heiltä niin, että sinulla on kaikki vastaukset ennen allekirjoittamista.
Kun etsimme asiakkaidemme kanssa sopivaa rahoitusta parhailla ehdoilla, vastaamme aina huolellisesti kaikkiin takaussitoumuksiin liittyviin kysymyksiin. Avoimuus ja hyvä ymmärrys ovat avainasemassa onnistuneeseen rahoitukseen.
Yleensä lainantarjoajat vaativat, että takaajalla on hyvä käsitys yrityksen liiketoiminnasta ja taloudesta. Tämä vaatimus syntyi, kun tuomioistuin totesi takuun olevan kelvoton muutama vuosi sitten, kun henkilölle, jolla ei ollut pääsyä yrityksen liiketoimintaan, taattiin yrityslaina. Tämän seurauksena lainantarjoajat pyytävät yleensä yhtä seuraavista henkilöistä:
Muilta osin pankit ja lainantarjoajat arvioivat takaajan henkilökohtaisen talouden. Tarkemmin sanottuna se tarkoittaa, että he suosivat henkilöä jolla:
Edellä mainitun lisäksi lainan takaavan henkilön on oltava rekisteröity Suomessa (eli että asut Suomessa) ja oltava vähintään 18-vuotias, mutta ei yli 70-vuotias. On syytä mainita, että jotkut lainantarjoajat vaativat myös kahta takaajaa lainaa kohden.
Palvelumme avulla voit verrata monen lainantarjoajan ja pankin yrityslainoja. Hakemus voidaan täyttää nopeasti, ja jos sinulla on kysyttävää, voit aina pyytää apua neuvonantajiltamme. Kun haet, on aina hyvä (mutta ei vaatimus), jos voit ladata yrityksesi tuloslaskelman, taseen tai tilihistorian. On myös hyvä täyttää, mihin aiot käyttää lainaa, ja tehdä niin tarkkana kuin mahdollista, koska se auttaa lainatarjoajia arvioinnin kanssa.
Suurin osa lainantarjoajista vaatii takaajaa lainaansa, mutta meillä on myös lainantarjoajia, jotka eivät vaadi takausta, ja niitä, jotka vaativat kahta takaajaa. Tämä tulee selväksi, kun vertaat yrityslainoja Komparin avulla.
.png)
