%20(1).svg)
.png){kind=logo}
.png)
.png)
Kuten yksityisten lainojen kanssa, lainanantaja asettaa yleensä yrityslainoille koron, joka määrittää, kuinka suuret kustannukset yrityksellesi aiheutuvat. Koska korko määrää, kuinka paljon yrityksesi on maksettava, on ymmärrettävä, minkä tyyppisiä korkoja on, miten ne toimivat ja miten ne vaikuttavat yrityksesi talouteen.
Yrityslainan korko voi olla joko kiinteä tai vaihtuva. Toinen on yleisempi, mutta molemmilla on omat hyödyt ja haitat.
Normaalissa tapauksessa korko on kiinteä, kun on kyse yrityslainoista pk-yrityksille. Tämä tarkoittaa, että prosenttiosuus ei muutu laina-ajan kuluessa tai niin kauan kuin sovittu. Toisin sanoen korko on määritetty, kunnes laina maksetaan takaisin tai sopimuskauden aikana. Tämän aikana lainantarjoajalla ei ole mahdollisuutta muuttaa korkoa.
Syy siihen, miksi yrityslainojen korot ovat yleensä kiinteät, on se, että lainantarjoaja tekee luottoluokituksen yrityksestä ja mahdollisesti yrityksen omistajista ja asettaa koron riskiarvion mukaan sen perusteella, että lainaa ei makseta takaisin. Koska lainantarjoajien on vaikeampi arvioida yritysten luottotietoja, he haluavat taata lainan kautta tietyt tulot, minkä he tekevät kiinteällä korolla.
Lainantarjoajasta ja saajasta riippuen voit saada mahdollisuuden sitoa korkotason tietyksi ajaksi lainan voimassaoloaikana. Toisin sanoen, kuten asuntolainan kanssa, voit sitoa koron esimerkiksi kuukaudesta 10 vuoteen.
Kiinteän koron edut:
Kiinteän koron haitat:
Yrityslainojen vaihtuva korko on aivan kuin osakehintojen muuttuva korko viitekorosta riippuen. Tämä tarkoittaa erityisesti sitä, että korko vaihtelee lainan voimassaoloaikana. Ensimmäisen kuukauden korko voi olla 7%, kun taas kuusi kuukautta myöhemmin se voi olla 8%.
Lainantarjoajasta riippuen vaihtuva korko asetetaan erilaisilla linjauksilla. Ruotsissa yleisin viitekorko on STIBOR eli korko, jonka suuret ruotsalaiset pankit (SEB, Nordea, Svenska Handelsbanken, Swedbank, Länsförsäkringar-pankki, SBAB ja Danske Bank) asettivat toisilleen Ruotsin kruunun lainaamiseen. Jos tämä korko nousee, myös korkokustannuksesi kasvavat. Toinen yleinen viitekorko on LIBOR, eli korko, jolla brittiläiset pankit lainaa rahaa toisilleen.
Vaihtuvat korot ovat harvinaisempia alle 100,000 euron yrityslainoille, mutta suuremmille lainoille mahdollisia. Valitettavasti ei ole mahdollista antaa erityistä sääntöä milloin on mahdollista saada muuttuva korko, koska se riippuu lainantarjoajasta ja yrityksen taloudellisesta tilanteesta.
Vaihtuvien korkojen edut
Vaihtuvien korkojen haitat
Ei niin yleinen vaihtoehto yrityslainojen joukossa on, että käytät vaihtuvaa korkoa kiinteällä korkokatolla. Toisin sanoen korko voi vaihdella lainan voimassaoloaikana, mutta ei voi ylittää tiettyä tasoa. Tämä antaa yrityksellesi joitain muuttuvien ja kiinteiden korkojen etuja; voit hyödyntää mahdollisuutta saada alempi korko ja laskea sekä budjetti kiinteiden kustannusten rajojen mukaisesti. Tämän korkomuodon haittapuoli on, että pankki perii siitä yleensä palkkion, eli sinun on maksettava korkokannasta kustannukset.
Ennen kuin kysyt itseltäsi, pitäisikö sinun sitoa korkosi vai ei, sinun pitäisi nähdä mitä mahdollisuuksia yritykselläsi todella ovat. Kuten edellä mainittiin, kaikille yrityksille ei tarjota vaihtelevaa korkoa, minkä vuoksi kysymys muuttuu merkityksettömäksi. Tehokas tapa tehdä tämä on käyttää vertailupalveluja, joka ottaa yhteyden useisiin lainantarjoajiin samanaikaisesti yrityksesi puolesta.
Niille yrityksille, joilla on mahdollisuus valita kiinteä tai vaihtuva korko, on yleensä suositeltavaa sitoa osa lainasta kiinteään korkoon ja pitää vaihtuva korko jäljellä olevalle lainasummalle. Tällä tavoin voit rajoittaa viitekoron nousun riskejä samalla, kun saat jonkin verran joustavuutta ja mahdollisuuden budjetoida lainakuluja.
Joissakin yrityslainoissa käytetään koron sijaan kiinteitä maksuja. Tämä helpottaa yrittäjiä, koska he tietävät alusta alkaen todelliset kustannukset, eikä heidän tarvitse laskea korkoa, joka riippuu määrästä, määräajasta ja poistoprosentista.
Kun verrataan korottomia yrityslainoja korollisiin, sinun on aina tarkasteltava todelliset loppu kustannukset. Tähän kannattaa sisällyttää myös kaikki muut kustannukset, kuten perustamismaksut ja laskutuskustannukset. Autamme aina asiakkaitamme tässä ja varmistamme, että ehdot ovat läpinäkyvät, kun esitämme heille tarjouksia.
Yrityslainojen ja yritysluottojen korko määräytyy yleensä yrityksesi ja mahdollisesti myös yrityksen omistajan luottoluokituksen perusteella. Jälkimmäinen tapahtuu yleensä siinä tapauksessa, että lainantarjoaja vaatii henkilökohtaisen takuun lainasta. Yleensä luottotietojen arviointi on perusteellisempaa (ts. sisältää enemmän tietoja), jos lainalle ei anneta henkilökohtaista takuuta.
Lainantarjoaja tekee luottoluokituksen selvittääkseen, kuinka suuri riski on, että yritys ei pysty maksamaan lainaa takaisin lainasopimuksen mukaisesti. Luotonarvioinnin yhteydessä luotonantaja antaa yrityksellesi yleensä luottoraportin (Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode ovat kaksi esimerkkiä luottoraportteja tarjoavista yrityksistä). Luottoraportti sisältää yleensä tietoja yrityksesi taloudellisista tuloksista ja siitä, onko sillä ollut maksuhuomautuksia. Luottoraportin lisäksi lainantarjoajat tarkistavat yleensä yhtiön viimeisimmät tilinpäätökset, tilien viimeisimmät luvut sekä tiedot siitä, mihin lainaa käytetään ja mikä vaikutus sillä on yhtiön tulokseen.
Korkoon voi vaikuttaa myös vakuus, jonka yritys antaa lainalle. Jos vakuus on takaus, henkilön luottoluokitus vaikuttaa korkoon. Jos vakuus on sen sijaan kone, ajoneuvo tai kiinteistö, omaisuuden jälleenmyyntiarvolla on vaikutusta korkoon.
Valitettavasti lainantarjoajien tai valtion virastojen kohdalla ei ole yhtä yleistä kuin asuntolainojen yhteydessä julkaista numeroita keskimääräisestä korkojen määristä. Lisäksi lainat vaihtelevat suuresti yrityksen koosta, taloudellisesta tilanteesta ja lainasopimuksen ehdoista riippuen. Toisin sanoen on hyvin vaikeaa antaa todellista keskimääräistä korkoa.
Yleensä paras tapa on selvittää, mitä markkinat ovat halukkaita tarjoamaan yrityksellesi. Voit tehdä tämän helposti palvelumme kautta, kun otamme yhteyttä useisiin lainantarjoajiin samanaikaisesti ja annamme heidän tehdä tarjouksia siitä, kuinka paljon rahaa he ovat valmiita lainaamaan yrityksellesi. Sinun tarvitsee vain meidän kautta vastata muutamaan kysymykseen ja me hoidamme loput. Jos et halua hyväksyä yhtään saamaasi tarjousta, se ei maksa sinulle mitään.
Nimellinen korko on se, jonka lainantarjoajat yleensä julkaisevat verkkosivuillaan ja tarjouksissaan. Tämä on yrityksesi maksettava todellinen lainasumma. Esimerkiksi, jos yrityksesi lainaa 100,000 euroa 10% korolla, kustannukset ovat 10,000 euroa vuodessa edellyttäen, että maksat koko lainan vuoden kuluttua.
Efektiivinen korko on se, mitä sinun pitäisi todellisuudessa käyttää vertaillessasi yrityslainoja. Tämä sisältää kaikki maksut, kuten laskutusmaksun, perustamismaksun ja niin edelleen.
Autamme asiakkaitamme aina ymmärtämään, mitä korkotaso heille todellisuudessa tarkoittaa, ja tarjoamme tukea, kun he päättävät, mikä rahoitus sopii parhaiten heidän yritykselleen. Lähetä hakemus ja selvitä, minkä korkotason yrityksesi voisi saada maksamatta mitään ja käymällä lyhyen keskustelun neuvonantajamme kanssa.
Palvelumme ansiosta voit verrata monen eri lainantarjoajan ja pankin yrityslainoja. Kun verrataan yrityslainoja, sinun on aina tarkasteltava korkoa, koska tämä näyttää mitä se todella sinulle tulee maksamaan. Palvelumme avulla näet selvästi, mitä kustannukset kuuluvat kullekkin yrityslainalle. Jos sinulla on kysyttävää tai huolenaiheita, taloudelliset neuvonantajamme ovat aina käytettävissä auttamaan sinua valitsemaan yrityksellesi parhaan lainan.
.png)
