Luottotietoraportointi - Kuka sen tekee, miksi ja miten?

Kun haetaan yrityslainaa on tavallista, että lainatarjoajat tutkivat yrityksen ja mahdollisesti myös omistajan luottotietoja. Yleensä ei ole mitään syytä huoleen, koska se on alan standardi. On kuitenkin yleistä, että aiheesta herää monia kysymyksiä, minkä vuoksi vastaamme joihinkin näistä alla.

Mitkä yritykset tarjoavat luottotietojen tarkistuksia?

Suomen Asiakastieto Oy (https://www.asiakastieto.fi/web/fi/etusivu.html): Yksi markkinoiden vanhimmista ja vakiintuneimmista toimijoista. Useimmat lainantarjoajat käyttävät sitä hakiessaan erityyppisiä yksityisiä lainoja (luottokortteja, asuntolainoja jne.) ja takauksia, mutta myös yrityslainojen joukossa.

Bisnode (https://www.bisnode.fi/): On ehdottomasti suurin toimija luottotietoja käsittelevien yritysten joukossa. Tomii Suomessa sekä kansainvälisillä markkinoilla. Toimii samalla tavalla kuin muut toimijat, joilla on tietoa yrityksestä ja yksityishenkilöistä.

Milloin luottotietoraportti tehdään ja miksi?

Luottotietoja voidaan toimittaa monista eri syistä, mutta ne tapahtuvat etenkin kahdessa tilanteessa: 1) kun aloitetaan uusi asiakassuhde ja 2) kun rahoitusta myönnetään.

Monille yrityksille on tavallista laatia luottotietoraportti asiakkaasta ennen liikesuhteen aloittamista. Syynä tähän on yksinkertaisesti se, että he haluat välttää asiakkaita, joilla on suuri riski siitä, että he eivät pysty maksamaan palvelusta. Tämä tapahtuu yleensä, kun maksu tuotteesta tai palvelusta on tehty ja se on toimitettu (esimerkiksi, kun käytetään laskutusta).

Toinen tilanne koskee rahoituksen myöntämistä yksityishenkilöille ja yrityksille. Yrityslainojen kohdalla keskitytään tietysti kyseisen yrityksen luottotietoihin. Jos lainantarjoaja vaatii henkilökohtaista takausta, takaajalta tarkistetaan usein luottotiedot, koska hän on velvollinen maksamaan tilanteessa, jossa yritys ei voi maksaa lainaa takaisin lainantarjoajalle.

Mistä lähteistä luottotietoraportin tiedot ovat peräisin?

Luottotietoja tarjoavilla yrityksillä on liiketoimintamalli, joka perustuu tietojen keräämiseen monista eri lähteistä ja niiden keräämisestä yhteenvetoraporttiin, joka voi sisältää myös analyysin ja arvion riskistä. Suurin osa käytetyistä lähteistä on julkisia, mutta osa perustuu myös yritysten yhteistyöhön ja tietojen jakamiseen. Alla on valikoima lähteitä, joista yritykset saavat tietonsa, ja erityisesti mitä tietoja heillä on saatavilla.

Kaupparekisteri tai Yhdistysrekisteri

Tiedot osakeyhtiöistä: hallitus, toimitusjohtaja, tilintarkastajat, tapahtumatiedot, vuosikertomukset

Tiedot kaupankäynnistä ja kommandiittiyhtiöistä: yritys, osoite, uudet ja rekisteröidyt, allekirjoittajat, yhteistyökumppanit, prokuristi, rinnakkais- ja tytäryhtiöt

Tiedot oikeushenkilöstä / yksityisyrityksestä: nimet ja osoitteet

Yleistä tietoa yrityksistä: Yritysten kiinnitykset, Yrityskielto Käräjäoikeus

Tuomari

Huomautuksia: jäännösverot ja -maksut

Huomautukset; maksutilaukset

Selvitysosa; markkinoiden sulkemisyritykset / takaisinostetut tavarat

Velkasaldo

Velan uudelleenjärjestely

Konkurssit ja konkurssivalvojat

Yritysten uudelleenorganisointi ja uudelleenjärjestely

‍

Suomen verovirasto

Luonnollisten henkilöiden nimet ja osoitteet

Siviilisääty

Verotetut tulot ja uudelleenlaskelmat

Kiinteistötiedot (verotiedot)

Avioliiton esipuhe

Arvonlisävero työnantajan maksua varten

Pankkien ja rahoitusyhtiöiden verkosto

Myönnetyt lainat

Väärin käytetyt pankkitilit

Huonosti hoidetut luotot ja kiinnitykset

Väärinkäytetyt luottokorttilainat

Omat ja asiakkailta saadut tiedot riskiluokassa

Riskiennuste

Tunnusluvut eri toimialoille ja koolle

Etuyhteydessä olevat yritykset

Käytetty / testattu luotto

‍

(Lähteet: Suomen Asiakastieto Oy, Bisnode.fi)

Kuinka luottotietoraportointi vaikuttaa yritykseeni?

Luottotietoraportti ei yleensä vaikuta yrityksen tai yksityishenkilön luottoluokitukseen. Toisaalta Suomen Asiakastieto Oy on rehellinen siitä, että kyseisestä henkilöstä tai yrityksestä on annettu tietoja. Siksi on raportin lukijan tehtävä arvioida, onko yritys hakenut luottoa vai ei. Yleensä tämä ei ole negatiivinen asia, koska yksityishenkilöiden ja yritysten keskuudessa on tullut yleiseksi se, että tietoja tarkistaa useiden lainantarjoajien kanssa samanaikaisesti, jotta parhaat ehdot löytyvät.

Bisnode eroaa, koska se ei sisällä tietoja tilanteista, joissa luottotietoja on otettu tietystä henkilöstä tai yrityksestä. Toisin sanoen lainantarjoajat eivät näe, jos muut lainantarjoajat ovat toimittaneet tietoja.

Kuinka voin käyttää luottotietojaraporttia omassa yrityksessäni?

Luottotietoja voidaan käyttää yleensä kahdella tavalla; sekä asiakassuhteissa että toimittajasuhteissa.

Kuten edellä mainittiin, yritysten on tavallista ottaa luottoraportti asiakkaasta ennen liikesuhteen aloittamista. Tässä on myös yleistä, että luottotiedot muodostavat perustan sille, voidaanko laskutus hyväksyä vai onko asiakkaan maksettava koko summa tai osa siitä etukäteen. Koska luottotiedot ovat kalliita, suosittelemme, että käytät niitä vain uusille ja suurille asiakkaille. Nykyisille asiakkaille oma kokemus asiakkaan maksukäyttäytymisestä on paras arvio tulevaan maksukäyttäytymiseen.

Toinen vaihtoehto on käyttää luottotietoja myös toimittaja suhteiden kanssa. Täällä voit ennakoivasti esittää raportin uudesta toimittajasta, jotta se voi hyväksyä suurempia tilauksia laskun maksua vastaan.

Kuinka voin muuttaa luottotietoraportin tietoja, jos ne ovat virheellisiä?

Yleensä sinun on otettava yhteyttä suoraan lähteeseen virheellisten tietojen korjaamiseksi mielummin kuin luottotietoja antaneeseen yritykseen. Tällä tavallla voit käyttää yllä olevia tietoja tietolähteistä (otsikon alla mistä lähteistä tiedot tulevat luottoraportissa?) selvittääksesi, mihin sinun pitäisi ottaa yhteyttä.

Kun autamme asiakkaitamme saamaan rahoitusta yrityksilleen, vastaamme myös kaikkiin kysymyksiin, joita saattaa syntyä esimerkiksi luottotiedoista. Meille on tärkeää, että yrittäjät ymmärtävät prosessin täysin, ennen kuin he tekevät päätöksiä siitä, miten haluavat edetä.

Kuinka kauan maksuhuomautukset säilyvät?

Kuinka kauan huomautus pysyy, riippuu hieman yrityksestä ja minkä tyyppisestä huomautuksesta on kyse. Seuraava on nyrkkisääntö jokaiselle yritykselle. Saadaksesi tarkkoja tietoja tietyistä tapahtumista, suosittelemme lukemaan ne yritysten verkkosivuilta tai ottamaan yhteyttä niihin.

Suomen Asiakastieto Oy: Yksityishenkilöille ja yksittäisille yrityksille huomautus on voimassa kolme vuotta tapahtuman tapahtumisesta. Oikeushenkilöille, kuten osakeyhtiöille, kauppayhtiöille ja kommandiittiyhtiöille, huomautus on voimassa viisi vuotta.

Voiko kuka tahansa pyytää luottotietoraportin?

Se eroaa riippuen siitä kenen on luottotiedoista on kyse.

Luottotietoraportointilain nojalla ei vaadita perusteltua tarvetta tilata luottotietoraportti osakeyhtiöltä, elinkeinonharjoittajalta tai liikeyritykseltä (esim. Osakeyhtiön jäsen).Yksityishenkilöiden ja yksittäisten yritysten luottotietojen tilaamiseksi tarvitaan ns. lainmukainen tarve luottotietolain mukaisesti. Oikeutettu tarve tarkoittaa, että tietoja tilaavalle henkilölle on joko oltava myönnetty luotto (esim. Yksityinen laina, asuntolaina tai vastaava) tai, että hänelle ollaan myöntämässä se. Toinen oikeutettu tarve on liikesuhde; eli ostat tuotteen tai palvelun laskulla tai erällä.

‍

Kompar ja luottotiedot

Jos päätät hakea yrityslainaa KOMPARin kautta, säästät paitsi aikaa myös tarpeettomia luottotietotarkistuksia. Hakemus KOMPARin kautta tarkoittaa vain yhtä luottotietoraporttia, koska pankit ja lainantarjoajat voivat jakaa yhden ja saman raportin. Tämä tarkoittaa, että se ei vaikuta yrityksesi luottoluokitukseen. Jos haet sen sijaan erikseen kyseistä lainantarjoajaa, saat luottotietoraportin jokaista lainantarjoajaa kohden, mikä vaikuttaa negatiivisesti luottoluokitukseesi.